Om te voorkomen dat men spaargeld verliest bij faillissement van een bank, bestaat onder toezicht van de Nederlandsche Bank het depositogarantiestelsel (DGS). Het DGS voorkomt daarentegen vaak niet dat er helemaal geen spaargeld verloren gaat, tenzij u tactisch gebruik maakt van het stelsel.
Het DGS treedt in werking als er aan een aantal voorwaarden voldaan wordt. De voorwaarden zijn als volgt:
- De bank neemt deel aan het DGS (terug te vinden in het Wft-register);
- De rekeninghouder kan beroep doen op het DGS (natuurlijke personen en rechtspersonen);
- Het product valt onder het DGS (betaalrekeningen, spaarrekeningen en termijndeposito’s).
De werking van het DGS wekt vragen op bij afwijkende situaties. Eerst de basis; de maximale dekking van het DGS is €100.000 per rekeninghouder, ongeacht het aantal rekeningen dat de rekeninghouder heeft. Heeft u bij een bank een betaalrekening met een bedrag van €40.000 en een spaarrekening van €90.000, vergoedt de bank dus maar €100.000 bij faillissement. Hieronder een paar uitzonderingen en bepalingen.
- Bij een en/of-rekening geldt dat beide rekeninghouders afzonderlijk beroep kunnen doen op de dekking van €100.000. Praktisch gezien geldt dan dus een garantie van €200.000.
- Is een ouder mederekeninghouder van de spaarrekening van een kind, dan wordt verondersteld dat de helft van het saldo van de ouders is. De andere helft valt dan onder het stelsel van een kind zelf.
- Banken met een zetel in het buitenland hanteren doorgaans het DGS van het eigen land.
- Opereren verschillende banken onder dezelfde vergunning en gaan meerdere van deze banken failliet? Dan heeft u met meerdere rekeningen toch maar eenmaal recht op €100.000. Dit is bijvoorbeeld het geval bij ASN Bank, RegioBank en SNS.
- Heeft u recent een huis verkocht? Voor een periode van drie maanden na storting van dit bedrag op uw rekening wordt het gegarandeerde bedrag verhoogd met €500.000.
- Beleggers vallen niet onder het DGS. Bij beleggingen treedt het beleggerscompensatiestelsel in werking. Beleggers kunnen rekenen op een vergoeding van maximaal €20.000.
- Openstaande leningen worden niet verrekend met het tegoed.
- Heeft u een bankspaarhypotheek? Dan wordt bij faillissement het spaargeld dat op de betreffende Spaarrekening Eigen Woning staat wel van de hypotheek afgehaald.
Heeft u een spaarbedrag hoger dan €100.000 is het dus met betrekking tot garantie verstandig om het spaarbedrag te spreiden over verschillende banken. Let er dan wel op dat deze verschillende banken niet onder dezelfde vergunning vallen. Ook is het bij een kinderspaarrekening met een aanzienlijk bedrag verstandig om geen mederekeninghouder te zijn, maar alleen gemachtigde. Uw kind valt dan afzonderlijk onder het DGS, zonder dat de helft bij uw spaargeld opgeteld wordt.
